Thẻ tín dụng là loại thẻ ngân hàng dùng để thanh toán không còn lạ lẫm gì với người dùng hiện nay. Với rất nhiều tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại thì những người với phong cách sống hiện đại thường lựa chọn nó để mua sắm, sinh hoạt tài chính.
Vậy thẻ tín dụng là gì? Thẻ tín dụng dùng để làm gì và cách sử dụng thẻ tín dụng như nào? Bài viết này, mình sẽ cố gắng giải đáp chi tiết nhất cho bạn để bạn hiểu rõ bản chất của thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng là gì?
Thẻ tín dụng hay còn gọi là thẻ Credit Card là loại thẻ ngân hàng cho phép chi tiêu, thanh toán kể cả khi mà bạn không có tiền. Nói một cách khác là bạn sẽ được ngân hàng ứng trước cho 1 số tiền theo hạn mức nào đó để trả cho người bán và bạn sẽ phải trả lại cho ngân hàng sau.
Chỉ cần bạn trả lại số tiền đó cho ngân hàng trong khoảng thời gian quy định (thường là 45 ngày) thì sẽ không bị tính lãi suất. Sau khoảng thời gian quy định, nếu bạn không trả lại đủ số tiền “tạm vay” thì ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên số tiền đó. (gợi ý: tham khảo thêm thông tin trên Wikipedia).
Về hạn mức tín dụng (số tiền bạn được vay) sẽ phụ thuộc vào hồ sơ mở thẻ cũng như điều kiện mà bạn đáp ứng được với ngân hàng, nó có thể cao hoặc thấp.
Hiện tại, thẻ tín dụng có 2 loại thẻ là:
- Thẻ tín dụng nội địa: Là loại thẻ chỉ có thể thanh toán trong nước.
- Thẻ tín dụng quốc tế: Là thẻ được liên kết với Mastercard/Visa, có thể thanh toán trong nước và quốc tế.
Thẻ tín dụng dùng để làm gì?
Hiện nay, để mở thẻ tín dụng rất dễ dàng. Bạn có thể mở thẻ tín dụng của hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam, chi nhanh của ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam hoặc một số tổ chức tài chính. Tùy thuộc vào mỗi loại thẻ của mỗi ngân hàng mà hạn mức tín dụng, mục đích sử dụng và biểu phí, lãi suất khác nhau.
Với thẻ tín dụng, chức năng chính của nó là dùng để thanh toán – đây cũng là mục đích chính mà hầu hết người làm thẻ tín dụng sử dụng. Ngoài ra thì thẻ tín dụng cũng có chức năng rút tiền mặt như thẻ ATM. Dưới đây là chi tiết về 2 chức năng chính của thẻ tín dụng:
- Chức năng thanh toán: Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, mua sắm, trả tiền dịch vụ trong và ngoài nước tùy thuộc vào loại thẻ bạn dùng.
- Chức năng rút tiền mặt: Thẻ tín dụng cũng được ngân hàng cấp cho tính năng rút tiền mặt. Nhưng theo kinh nghiệm của mình thì bạn không nên hoặc hạn chế sử dụng tính năng này. Bởi khi bạn rút tiền mặt bạn sẽ phải chịu một khoản phí rút khá cao (có thể là 1% – 4% số tiền bạn rút).
Những điểm lợi và bất lợi khi dùng thẻ tín dụng
Điểm lợi
- Tính tiện lợi: Khi bạn cần chi tiêu 1 khoản tiền lớn bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để “mượn tiền” của ngân hàng sau đó bạn sẽ trả lại cho ngân hàng dần dần. Hoặc gia đình bạn đến ngày thanh toán tiền điện, nước, internet,… nhưng bạn lại chưa lấy lương thì lúc này thẻ tín dụng sẽ phát huy lợi ích của nó.
- Bạn sẽ không mất lãi suất nếu trả đúng trong khoảng thời gian quy định.
- Quản lý chi tiêu tốt hơn: Bảng sao kê thẻ tín dụng giúp bạn thống kê chi tiêu hàng tháng, từ đó dễ dàng có kế hoạch dự thảo ngân sách chi tiêu.
- Tính an toàn: Bạn sẽ không cần phải mang theo quá nhiều tiền mặt khi đi mua sắm – đó là 1 lý do dùng thẻ tín dụng an toàn hơn. Ngoài ra, nếu không may bị mất thẻ bạn có thể báo ngân hàng để khóa hoặc hủy thẻ. Bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm cho khoản thanh toán trái phép sau đó.
- Nhận nhiều ưu đãi: Có rất nhiều ưu đãi từ các ngân hàng cho chủ thẻ tín dụng như hoàn tiền, tích lũy điểm, nhận voucher giảm giá, quà tặng,…
- Tăng điểm tin cậy với các ngân hàng: Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng tốt bạn sẽ có cơ hội tăng điểm tin cậy với các ngân hàng khi bạn thực hiện vay với ngân hàng sau này.
Điểm bất lợi
- Dễ mắc nợ nếu bạn không quản lý chi tiêu tốt.
- Tính tiện lợi của thẻ tín dụng dễ làm bạn chi tiêu mất kiểm soát.
- Nếu không nắm rõ thông tin có thể sẽ mất chi phí và lãi suất phát sinh cao.
- Nếu không cẩn trọng để bị lộ thông tin cá nhân chủ thẻ có thể sẽ gặp nhiều rủi ro.
Những điều cần chú ý khi mở thẻ tín dụng
Trước khi mở thẻ tín dụng bạn cần chú ý một số điểm mình liệt kê dưới đây để biết và sử dụng thẻ tín dụng sao cho hiệu quả nhất.
Nhu cầu chi tiêu và thanh toán
Trước khi quyết định mở thẻ tín dụng bạn cần định hướng rõ ràng về nhu cầu sử dụng thẻ, chẳng hạn:
- Bạn dự định dùng thẻ như thế nào?
- Bạn sẽ dùng thẻ trong tất cả các giao dịch thanh toán, mua sắm hay chỉ sử dụng trong một số trường hợp?
- Hạn mức chi tiêu của bạn là bao nhiêu?
Khi biết được nhu cầu của chính bản thân, bạn sẽ biết được nên lựa chọn loại thẻ nào, nên chọn thẻ với hạn mức như nào để giảm thiểu chi phí và lãi suất. Đồng thời cũng để kiểm soát được mức độ chi tiêu của bạn, tránh trường hợp chi tiêu quá dự định.
Lãi suất ngân hàng
Như đã nói ở trên, các giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ bị tính lãi sau khoảng thời gian quy định (thường là 30 – 45 ngày) nếu bạn không trả lại cho ngân hàng.
Vì vậy, bạn hãy tính đến phương án dự phòng để biết nếu mất lãi suất sẽ là bao nhiêu và xem cách thức tính lãi suất là cố định hay thả nổi theo thị trường.
Các khoản phí phải trả
Khi bạn làm thẻ ngân hàng thì hầu hết bạn đều phải trả 1 khoản phí nào đó. Và giờ bạn làm thẻ tín dụng thì bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Trước khi mở thẻ tín dụng của ngân hàng nào đó, bạn cần tìm hiểu xem các khoản phí phải trả là gì. Bạn nên chọn những loại thẻ có mức phí hợp lý. Dưới đây là những khoản phí có thể bạn sẽ phải trả:
- Phí phát hành thẻ
- Phí duy trì thường niên
- Phí rút tiền mặt
- Phí chậm thanh toán
- Phí vượt hạn mức tín dụng
- Phí chuyển đổi ngoại tệ
- Phí giao dịch quốc tế
Các ưu đãi cho chủ thẻ
Hiện nay, khi đăng ký mở thẻ tín dụng thì hầu hết các ngân hàng đều có những ưu đãi rất hấp dẫn cho chủ thẻ. Các ngân hàng thường liên kết với các kênh, các shop để dành tặng ưu đãi đến cho chủ thẻ khi mua sắm, thanh toán.
Bạn nên tìm hiểu và lựa chọn những loại thẻ của ngân hàng nào mà có những ưu đãi linh hoạt và phù hợp với bạn để sử dụng nhé.
Quy trình đăng ký mở thẻ tín dụng
Bạn cần mở thẻ, hãy đến ngân hàng mà bạn muốn mở thẻ để đề nghị mở thẻ tín dụng và thực hiện các bước như sau:
– Điền đầy đủ thông tin vào mẫu đề nghị mở thẻ tín dụng và cung cấp các giấy tờ cá nhân và giấy tờ chứng minh thu nhập mà ngân hàng đề nghị.
– Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ của bạn và tiến hành thẩm định, kiểm tra sự chính xác của các thông tin giấy tờ mà bạn cung cấp.
– Bạn sẽ phải chờ 4 – 5 ngày (tùy thuộc vào thời gian ngân hàng hẹn) để ngân hàng xét duyệt hồ sơ và phân loại hạn mức tín dụng.
– Bạn sẽ nhận được thông báo qua tin nhắn/email về tình trạng được xét duyệt hoặc từ chối yêu cầu mở thẻ của bạn.
– Nếu được xét duyệt bạn sẽ được nhận thẻ tín dụng theo lịch hẹn của ngân hàng. Sau khi nhận thẻ bạn cần bảo mật thông tin cá nhân và thông tin thẻ. Tránh để lộ thông tin kẻo đến lúc đó người chịu thiệt đầu tiên là bạn.
Hướng dẫn cách sử dụng thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng sẽ được phát hành sau khi ngân hàng, tổ chức tài chính duyệt hồ sơ của bạn. Từ đó, bạn có thể sử dụng thẻ để mua sắm, thanh toán tại các điểm giao dịch chấp nhận thẻ.
Sử dụng thanh toán ở quầy
Khi mua sắm offline thì bạn có thể thanh toán bằng thẻ nếu điểm bán hàng đó chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng. Họ có thể thanh toán bằng cách xác minh qua điện thoại hoặc qua internet cho những giao dịch gọi là giao dịch vắng thẻ hoặc vắng chủ thẻ. Khi đó bạn không cần có mặt ở đó hoặc bạn không cần mang theo thẻ vẫn có thể thanh toán được.
Ngoài ra, bạn cũng có thể rút tiền mặt ở cây ATM để thanh toán cũng được. Nhưng phương thức này không được khuyến khích vì có thể mất phí cao.
Thêm 1 phương thức nữa là bạn có thể thanh toán bằng quẹt thẻ. Các điểm bán hàng sẽ có 1 máy quẹt thẻ – POS (Point of Sale) được kết nối với ngân hàng để thực hiện thanh toán cho bạn.
Sử dụng thanh toán online
Đối với những nhà bán hàng online có tích hợp chức năng thanh toán trực tuyến thì bạn có thể thanh toán bằng cách xác minh thông tin thẻ. Khi đó, bạn chỉ cần cung cấp thông tin như mã thẻ, họ tên chủ thẻ, mã số bí mật CSC/CVC/CVV ở mặt sau của thẻ.
Hàng tháng, bạn sẽ nhận được bảng sao kê các giao dịch của tài khoản, các khoản phí và tổng số tiền nợ. Bạn có thể kiểm tra và xác minh các giao dịch của mình.
Những nguyên tắc cần nhớ khi dùng thẻ tín dụng
Bảo mật thông tin thẻ tín dụng khi thanh toán online
Việc sử dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng rất dễ dàng, chỉ cần có thông tin thẻ là bạn có thể thanh toán mà không cần phải nhập mã PIN. Chính sự thuận tiện này đôi khi sẽ là con dao 2 lưỡi nếu bạn không bảo mật thông tin thẻ cẩn thận.
Khi thanh toán online bạn chỉ nên nhập thông tin thẻ trên những website uy tín, bảo mật. Tuyệt đối không nhập thông tin thẻ vào những website mà bạn không xác nhận được là có uy tín hay không. Bởi có thể những website đó sẽ đánh cắp thông tin thẻ của bạn hoặc webiste đó không mã hóa thông tin thẻ của bạn thì khi bị hacker tấn công sẽ bị lộ thông tin thẻ.
Bảo mật thông tin thẻ tín dụng khi thanh toán ở quầy
Khi bạn đi ăn uống ở nhà hàng hoặc mua sắm ở trung tâm thương mại nếu có dùng thẻ tín dụng để thanh toán thì bạn cần phải chú ý. Bạn nên yêu cầu tự tay bạn quẹt thẻ và nhập mã số bí mật CSC/CVC/CVV của thẻ. Trành trường hợp đưa thẻ cho nhân viên thu ngân và bị họ chụp lại thông tin thẻ thì nguy cơ bị đánh cắp là khó tránh.
Ngoài ra, khi quẹt thẻ bạn cũng cần chú ý đến số tiền thanh toán và kiểm tra phiếu thanh toán xem có đúng số tiền bạn phải trả không.
Tiêu tiền trong thẻ tín dụng là tiêu tiền bạn đang vay
Bạn hãy nhớ rằng, tiêu tiền trong thẻ tín dụng là bạn đang tiêu 1 khoản tiền đi vay với lãi suất 0% trong khoảng thời gian quy định. Vậy nên hãy cố gắng kiểm soát chi tiêu và xem xét khả năng trả nợ của bạn.
Bởi, khi đến thời hạn thanh toán bạn sẽ phải trả lại ngân hàng khoản tiền vay đó. Nếu bạn không thể trả nợ hết khoản dư nợ đó, ngân hàng sẽ tính lãi suất khá cao cho khoản dư nợ trong thẻ tín dụng. Hãy nhớ điều này để tránh nguy cơ rơi vào tình trạng nợ chồng thêm nợ.
Chú ý tới thời gian trả nợ
Như đã nói ở trên, bạn sẽ được ngân hàng cho vay 1 khoản tiền theo hạn mức nào đó với lãi suất 0% trong khoảng thời gian quy định. Hết thời gian này, nếu bạn chậm thanh toán hoặc chỉ thanh toán được 1 khoản nào đó thì số tiền dư nợ còn lại trong thẻ tín dụng sẽ bị tính lãi. Ngoài ra, bạn có phải trả thêm một khoản phí phạt trả chậm nữa. Chính vì vậy, bạn cần chú ý đến thời gian trả nợ và cân đối chi tiêu để trả nợ đúng hạn.
Hãy nhớ, thẻ tín dụng không phải là thẻ ATM
Các ngân hàng, tổ chức tín dụng thường khuyên không nên dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt ở cây ATM. Điều này mình cũng đã nhắc ở trên, vì khi rút tiền mặt bằng cây ATM bạn sẽ phải chịu phí rút rất cao. Vậy nên nếu không cân thiết thì bạn không nên dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt.
Ngày thanh toán thẻ tín dụng là như nào?
Tùy thuộc mỗi ngân hàng mà khoảng thời gian thanh toán thẻ tín dụng sẽ khác nhau. Bạn sẽ có khoảng từ 30 – 45 ngày không bị tính lãi suất (lãi suất bằng 0). Hết khoảng thời gian đó nếu bạn không trả nợ hoặc còn dư nợ thì số dư nợ đó sẽ bị tính lãi suất.
Hàng tháng, vào ngày ngân hàng gửi sao kê các giao dịch bạn sẽ nhận được 1 bản kê sao. Sau khi xem xét lại nếu có thắc mắc gì bạn có thể phản ánh với ngân hàng. Nếu không có thắc mắc gì thì bạn sẽ phải trả một phần định trước hoặc trả hoàn toàn số nợ trước ngày đến hạn.
Sau ngày đến hạn, các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ áp dụng mức lãi suất cho số dư nợ còn lại của bạn. Để bạn biết được ngày thanh toán thẻ tín dụng thì dưới đây mình sẽ lấy ví dụ để bạn hiểu hơn.
Giả sử mình có lịch kê sao như sau:
Như trong hình trên bạn sẽ thấy:
Ngày lập bảng sao kê tháng trước là ngày 28/09 và ngày lập bảng sao kê tháng này là ngày 28/10, ngày đến hạn thanh toán là 13/11.
Như vậy, tất cả các giao dịch phát sinh từ sau ngày kê sao tháng trước (ngày 28/09) sẽ được miễn lãi và được tính vào bảng sao kê của tháng này (ngày 28/10). Bạn có thể thấy, các giao dịch được miễn lãi trong vòng 45 ngày gồm 30 ngày (từ 29/09 đến 28/10) và 15 ngày chờ thanh toán (từ 29/10 đến 12/11).
Nếu bạn không thanh toán khoản dư nợ được kê sao trước ngày 13/11 thì bạn sẽ bị tính lãi suất. Các giao dịch sẽ xoay vòng hàng tháng, bạn có thể tính theo tương tự như trên. Thường thì các ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ thông báo và nhắc nhở bạn thanh toán trước thời hạn.
Các phương thức thanh toán thẻ tín dụng
Đến ngày thanh toán, bạn có thể lựa chọn 1 trong 3 phương thức thanh toán như sau:
Phương thức trả nhanh
Đây là phương thức thanh toán tối ưu nhất. Phương thức ngày có nghĩa là bạn sẽ thanh toán toàn bộ khoản dư nợ được sao kê khi tới hạn. Các khoản phí và tiền lãi sẽ không bị phát sinh.
Phương thức trả chậm
Vì 1 lý do nào đó mà bạn không thể trả được toàn bộ khoản dư nợ thì bạn có thể trả trước một phần nào đó. Và khoản dư nợ còn lại của bạn sẽ bị tính lãi suất.
Phương thức trả xoay vòng
Đây là một phương thức giúp ổn định mức tài chính hàng tháng cho bạn. Bạn sẽ thiết lập một số tiền trả đều đều hàng tháng. Tuy nhiên, nếu bạn chi tiêu quá mức mà bạn đã thiết lập thì bạn sẽ phải thêm chi phí và lãi suất phát sinh.
Những cách dùng để thanh toán thẻ tín dụng
Khi đến ngày thanh toán thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng hình cách khác nhau để thanh toán khoản dư nợ. Các cách bạn có thể sử dụng như sau:
Thanh toán tự động
Bạn có thể đăng ký với ngân hàng dịch vụ thanh toán tự động toàn bộ hoặc một phần tối thiểu cho khoản dư nợ từ tài khoản thanh toán cho thẻ tín dụng. Bạn cần đảm bảo số dư trong tài khoản thanh toán luôn lớn hơn hoặc bằng khoản dư nợ sao kê khi đến ngày thanh toán. Đây là hình thức thanh toán nhanh chóng, đơn giản và đảm bảo bạn không bị quá hạn thanh toán.
Thanh toán chuyển khoản
Bạn có thể sử dụng dịch vụ internet bank, mobile banking để chuyển khoản thanh toán khoản dư nợ thẻ tính dụng của mình. Ngoài ra, có một số ngân hàng có hỗ trợ thanh toán thẻ tín dụng từ cây ATM. Phương thức này cũng nhanh gọn nhưng bạn phải nhớ ngày thanh toán để thanh toán đúng hạn.
Thanh toán bằng tiền mặt
Bạn có thể ra điểm giao dịch của ngân hàng, tổ chức tài chính để nộp tiền mặt thanh toán khoản dư nợ của mình. Phương thức này là phương thức thủ công nên sẽ mất thời gian và yêu cầu bạn phải nhớ thanh toán đúng hạn.
Lưu ý: Nếu bạn sử dụng cách thức thanh toán chuyển khoản hoặc thanh toán bằng tiền mặt thì bạn hoàn toàn có thể chuyển khoản từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Ngoài ra, nếu bạn sử dụng thanh toán qua thẻ ATM bạn nên thanh toán trước 16h30 trong các ngày làm việc kẻo thanh toán sẽ bị chuyển sang ngày làm việc tiếp theo.
Một số thẻ tín dụng phổ biến nhiều người dùng
Dưới đây là danh sách một số thẻ tín dụng của ngân hàng, tổ chức tài chính được nhiều người dùng để bạn tham khảo.
Thẻ tín dụng Citibank
Hiện tại thẻ tín dụng Citibank có 2 loại thẻ được ưa chuộng là thẻ tín dụng Citi Rewards và thẻ tín dụng Citi Cash Back. Trong đó:
– Thẻ tín dụng Citi Rewards
Điều kiện mở thẻ
- Trên 21 tuổi
- Thu nhập hàng tháng từ 10 triệu đồng trở lên
- Nhận lương qua tài khoản ngân hàng
Ưu đãi khi mở thẻ
- Tặng ngay đồng hồ thông minh Misfit
- Tặng ngay 1 điểm thưởng cho mỗi 1.000đ chi tiêu
- Chấp nhận thẻ trên 30 quốc gia
- Tặng nhiều điểm thưởng khi mua sắm, chi tiêu, ăn uống
– Thẻ tín dụng Citi Cash Back
Điều kiện mở thẻ
- Trên 21 tuổi
- Thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên
- Nhận lương qua tài khoản ngân hàng
Ưu đãi khi mở thẻ
- Tặng vali cao cấp Traveller’s Choice
- Hoàn tiền đến 5% cho mọi chi tiêu trên thẻ
- Hoàn tiền 8% khi thanh toán GrabPay
- Chấp nhận thẻ trên 30 quốc gia
- Ưu đãi lên đến 50% khi mua sắm, ăn uống, du lịch cùng thẻ Citi Cashback
Thẻ tín dụng Sacombank
Thẻ tín dụng Sacombank với nhiều loại thẻ cho nhiều phân khúc khách hàng khác nhau đang là sự lựa chọn của nhiều người.
Hiện tại, Sacombank đang có các loại thẻ Sacombank Visa Platinum, Gold Card, Classic Card, JCB car, JCB motor. Tất cả các thẻ trên đều có chung điều kiện mở thẻ như sau:
Điều kiện mở thẻ
- Cá nhân từ 18 tuổi trở lên. Trường hợp từ 15 đến dưới 18 tuổi thì phải có người đại diện.
- Là CBCNV thâm niên công tác từ 03 tháng trở lên.
- Thu nhập ổn định từ 7 triệu đồng trên tháng nếu ở HN & HCM, 5 triệu đồng nếu ở các tỉnh khác.
- Là doanh nghiệp, hộ kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực ít nhất là 02 năm.
Ưu đãi khi mở thẻ
Sacombank có rất nhiều ưu đãi riêng cho từng loại thẻ khác nhau, trong đó có:
- Giảm giá khi đặt phòng khách sạn, vé máy bay trên traveloka
- Tặng vé xem film rạp CGV
- Giảm giá các dịch vụ ăn uống tại các nhà hàng được liên kết
- Ngoài ra còn nhiều ưu đãi khác bạn có thể tham khảo trên trang chủ Sacombank
Thẻ tín dụng VPBank
Điều kiện mở thẻ
- Cá nhân có độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi.
- Thu nhập hàng tháng từ 4,5 triệu đồng tùy thuộc từng loại thẻ
Ưu đãi khi mở thẻ
- Hoàn tiền khi mua sắm online, Grab, bảo hiểm, giao dục
- Giảm đến 50% tại hơn 50 địa điểm ăn uống
- Ngoài ra còn rất nhiều ưu đãi khác bạn tham khảo thêm trên website VPBank
Ngoài ra, còn rất nhiều loại thẻ tín dụng của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác mà mình không liệt kê hết ở đây. Nếu bạn muốn tham khảo thông tin về thẻ tín dụng của ngân hàng nào khác có thể để lại bình luận ở dưới mình sẽ tư vấn giúp.
Lời kết
Trên đây là toàn bộ thông tin liên quan đến thẻ tín dụng mà mình muốn chia sẻ với các bạn. Với thẻ tín dụng, nếu bạn sử dụng nó một cách thông minh và đúng cách thì đây là phuong tiện thanh toán rất hữu ích, hạn chế rủi ro. Ngược lại, nếu bạn sử dụng không có tính toán, không có sự kiểm soát thì rất dễ dẫn tới vòng xoáy nợ nần.
Khi sử dụng thẻ tín dụng bạn cần phải nắm vững các nguyên tắc sử dụng cũng như phải cân bằng được nhu cầu vay và khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn. Chúc bạn luôn thành công!